Kodėl bankai nepasakoja visko apie įmokų mažinimą
Finansų įstaigos mėgsta kalbėti apie tai, kaip lengva gauti kreditą, bet retai kada išsamiai paaiškina, kaip tą kreditą galima valdyti efektyviau. Tai nėra jokia sąmokslo teorija – paprasčiausiai bankams neapsimoka aktyviai reklamuoti būdų, kurie sumažintų jų pelną. Tačiau egzistuoja visiškai legalūs ir etiškai nepriekaištingi metodai, kaip sumažinti mėnesines įmokas nepakenkiant savo kreditinei istorijai.
Dauguma žmonių, susidūrę su finansiniais sunkumais, pirmiausia galvoja apie kredito refinansavimą arba paprasčiausiai bando ignoruoti problemą. Tačiau yra daug subtilesnių ir efektyvesnių sprendimų, kurie nepakenks jūsų finansinei reputacijai ateityje. Šie metodai reikalauja šiek tiek daugiau pastangų nei standartiniai sprendimai, bet rezultatai gali būti žymiai geresni.
Mokėjimo datos keitimas pagal jūsų pajamų grafiką
Vienas paprasčiausių, bet dažnai ignoruojamų būdų – mokėjimo datos suderinimas su jūsų atlyginimo gavimo diena. Daugelis žmonių net nežino, kad tokia galimybė egzistuoja. Bankai paprastai nustato standartines mokėjimo datas, kurios jiems patogios administraciniu požiūriu, bet ne būtinai atitinka jūsų finansinį ciklą.
Jei gaunate atlyginimą mėnesio 25 dieną, o kredito įmoka nurašoma 5-ąją, turite beveik dvi savaites, per kurias pinigai tiesiog guli sąskaitoje. Skamba nekalčiai, bet šis laikotarpis dažnai tampa probleminiu – pinigai išleidžiami kitiems dalykams, o artėjant mokėjimo datai kyla stresas ir kartais net vėluojama sumokėti.
Paskambinę į banką ir paprašę pakeisti mokėjimo datą į 26-ąją ar 27-ąją, iš esmės eliminuojate šią riziką. Dauguma bankų tai padaro nemokamai, proceso užtrunka vieną-dvi darbo dienas. Kai kurie bankai gali paprašyti raštiško prašymo, bet tai irgi nėra sudėtinga procedūra.
Svarbu suprasti, kad mokėjimo datos keitimas nėra mokėjimo atidėjimas. Jūs tiesiog pertvarkote savo finansinį kalendorių taip, kad jis dirbtų jums, o ne prieš jus. Tai neatsispindi jūsų kreditinėje istorijoje kaip neigiamas įvykis, nes formaliai jokio įsipareigojimo pažeidimo nevyksta.
Dalinis refinansavimas arba kredito restruktūrizavimas
Kai žmonės girdi žodį „refinansavimas”, dažniausiai įsivaizduoja visišką kredito perkėlimą į kitą banką. Tačiau egzistuoja daug subtilesnė strategija – dalinis refinansavimas arba tiesiog kredito sąlygų peržiūrėjimas tame pačiame banke.
Jei esate patikimas klientas, kuris visada laiku mokėjo įmokas bent metus ar daugiau, turite derybinę galią. Bankai nenori prarasti gerų klientų, todėl dažnai sutinka peržiūrėti sąlygas, ypač jei rinka pasikeitė ir dabartinės palūkanų normos yra mažesnės nei tuomet, kai ėmėte kreditą.
Galite kreiptis į savo banką ir paprašyti pratęsti kredito terminą. Pavyzdžiui, jei jums liko mokėti dar 3 metus, galite paprašyti pratęsti iki 5 metų. Tai sumažins mėnesinę įmoką, nors bendrai sumokėsite šiek tiek daugiau palūkanų. Tačiau jei dabar jums svarbu likvidumas, o ne bendros išlaidos per visą kredito laikotarpį, tai gali būti protingas sprendimas.
Kitas variantas – paprašyti mažesnės palūkanų normos. Jei jūsų kreditas buvo paimtas prieš kelerius metus, o dabar rinkoje palūkanos mažesnės, bankas gali sutikti jas sumažinti, kad jūs nepereitumėte pas konkurentą. Netgi 0,5-1% sumažinimas gali reikšmingai paveikti mėnesinę įmoką, ypač jei kredito suma didelė.
Atostogos nuo kredito: kaip tai veikia iš tiesų
Kredito atostogos – tai oficialus terminas, reiškiantis laikotarpį, kai jums leidžiama nemokėti pagrindinės kredito sumos, o mokate tik palūkanas. Kai kurie bankai siūlo galimybę tam tikrą laiką visiškai sustabdyti mokėjimus, nors tai rečiau praktikuojama.
Šis instrumentas dažniausiai naudojamas ekstremaliose situacijose – praradus darbą, susirgus ar kitais atvejais, kai pajamos laikinai sumažėja. Tačiau ne visi žino, kad kai kurie bankai leidžia pasinaudoti šia galimybe ir be ekstremalių aplinkybių, tiesiog kaip klientų lojalumo programa.
Paprastai kredito atostogos trunka nuo 1 iki 6 mėnesių. Per šį laikotarpį jūsų kreditinė istorija nekenčia, nes formaliai jūs nevėluojate su mokėjimais – tiesiog pasinaudojote sutartyje numatyta galimybe. Svarbu suprasti, kad kredito atostogos nėra nemokamos – kredito terminas pratęsiamas atitinkamai, o bendrai sumokėsite daugiau palūkanų.
Norint gauti kredito atostogas, paprastai reikia pateikti motyvuotą prašymą bankui. Kai kurie bankai reikalauja dokumentų, patvirtinančių finansinius sunkumus, kiti priima ir žodinį pagrindimą. Geriausia strategija – būti atviram ir paaiškinti situaciją. Bankai daug labiau linkę padėti klientams, kurie proaktyviai kreipiasi dėl pagalbos, nei tiems, kurie tiesiog pradeda vėluoti su mokėjimais.
Papildomų mokėjimų strategija: kai mažiau reiškia daugiau
Skamba paradoksaliai, bet kartais mokėdami daugiau tam tikrais laikotarpiais, galite sumažinti bendrą finansinę naštą ir turėti daugiau lankstumo ateityje. Daugelis kredito sutarčių leidžia mokėti daugiau nei minimali mėnesinė įmoka be jokių baudų.
Jei turite gerą mėnesį finansiniu požiūriu – gavote premiją, pardavėte nereikalingą daiktą ar tiesiog sutaupėte – galite sumokėti papildomą sumą į kredito pagrindinę dalį. Tai sumažina bendrą skolą ir kartu mažina palūkanas, kurias mokėsite ateityje. Kai kurie bankai net leidžia „sukurti” kreditą – tai reiškia, kad jei kelias mėnesius mokėjote daugiau, galite vieną mėnesį praleisti mokėjimą arba mokėti mažiau.
Svarbu suprasti skirtumą tarp mokėjimo į pagrindinę kredito dalį ir paprasčiausio anksčiau laiko mokėjimo. Kai kurie bankai automatiškai traktuoja papildomus mokėjimus kaip būsimų mėnesių įmokas, o ne kaip pagrindinės sumos mažinimą. Todėl mokėdami papildomai, būtinai nurodykite, kad norite sumažinti pagrindinę skolą.
Ši strategija ypač efektyvi kredito pradžioje, kai didžioji dalis jūsų įmokos yra palūkanos. Sumažinę pagrindinę sumą anksčiau, proporcingai sumažinate ir visas būsimas palūkanas. Tai tarsi investicija į savo finansinę ateitį su garantuotu pelnu, lygiu jūsų kredito palūkanų normai.
Draudimo paketų optimizavimas
Daugelis žmonių net nežino, kiek iš tiesų moka už kredito draudimą. Bankai dažnai siūlo (o kartais net primygtinai rekomenduoja) įvairius draudimo paketus – gyvybės draudimą, netekto darbo draudimą, turto draudimą. Šie produktai gali sudaryti nuo 10% iki 30% visos mėnesinės įmokos.
Pirmiausia verta peržiūrėti, kokie drausimai jums iš tiesų būtini. Jei turite stabilų darbą valstybiniame sektoriuje, netekto darbo draudimas gali būti perteklinis. Jei neturite išlaikytinių, privalomas gyvybės draudimas taip pat gali būti pernelyg didelis.
Antra, verta palyginti, ar banko siūlomas draudimas yra konkurencinga kaina. Dažnai galite rasti pigesnį draudimą pas nepriklausomas draudimo kompanijas. Bankai paprastai leidžia pakeisti draudimo teikėją, nors gali šiek tiek pasipriešinti – jiems tai reiškia prarastą komisiją.
Trečia, kai kurie drausimai gali būti visiškai neprivalomi, nors bankas jų reikalauja. Pavyzdžiui, jei jūsų būsto vertė daug didesnė už kredito sumą, galite derėtis dėl mažesnio draudimo paketo. Jei įsigiję automobilį už kreditą, galite rinktis tik privalomą KASKO draudimą, o ne visapusišką apsaugą, kurią siūlo bankas.
Draudimo optimizavimas gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką 50-150 eurų, priklausomai nuo kredito dydžio ir esamų draudimų. Tai reikšminga suma, kuri nesukelia jokių neigiamų pasekmių jūsų kreditinei istorijai.
Pajamų padidinimo deklaravimas ir sąlygų peržiūra
Jei nuo kredito paėmimo momento jūsų pajamos išaugo, tai gali būti puikus argumentas prašyti geresnių sąlygų. Bankai vertina klientus pagal jų mokumą, o didesnės pajamos reiškia mažesnę riziką bankui.
Galite kreiptis į banką su atnaujinta pajamų informacija ir paprašyti peržiūrėti kredito sąlygas. Kai kurie bankai gali sumažinti palūkanų normą, kiti gali pasiūlyti lankstesnes mokėjimo sąlygas. Netgi jei bankas nesutiks keisti esamų sąlygų, jūs turėsite geresnę derybinę poziciją refinansuojant kreditą kitame banke.
Svarbu suprasti, kad bankui nereikia automatiškai žinoti apie jūsų padidėjusias pajamas. Jei gavote paaukštinimą, pradėjote verslą ar turite papildomų pajamų šaltinių, tai informacija, kurią turite aktyviai komunikuoti. Bankai nedaro reguliarių klientų pajamų patikrinimų, nebent tai numatyta sutartyje.
Kai kurie žmonės vengia deklaruoti padidėjusias pajamas, bijodami, kad bankas pasiūlys paimti papildomų kreditų. Tačiau tai neracionalu – jūsų finansinė informacija ir taip yra jūsų kontrolėje, ir niekas negali jus priversti imti papildomų įsipareigojimų. Tuo tarpu geresnės sąlygos esamam kreditui gali reikšmingai pagerinti jūsų finansinę situaciją.
Kai viskas susideda į vieną paveikslą
Finansinis valdymas nėra vienkartinis veiksmas, o nuolatinis procesas. Kredito įmokų mažinimas nepakenkiant kreditinei istorijai reikalauja proaktyvaus požiūrio ir noro ieškoti sprendimų už standartinių pasiūlymų ribų.
Geriausi rezultatai pasiekiami derinant kelis metodus. Pavyzdžiui, galite pradėti nuo mokėjimo datos pakeitimo, kad suderintumėte su savo pajamų grafiku, tada peržiūrėti draudimo paketus ir sutaupyti 100 eurų per mėnesį, o tuos sutaupytus pinigus naudoti papildomiems mokėjimams į pagrindinę kredito dalį. Per metus tai gali reikšmingai pakeisti jūsų finansinę situaciją.
Svarbu nepamirsti, kad bankai yra verslo įmonės, bet jos taip pat suinteresuotos išlaikyti gerus klientus. Jei mokate laiku ir komunikuojate atvirai, dauguma bankų bus linkę ieškoti sprendimų, kurie tiktų abiem pusėms. Blogiausias dalykas, kurį galite padaryti, – ignoruoti problemą ir tikėtis, kad ji išsispręs savaime.
Kreditinė istorija – tai jūsų finansinė reputacija, kuri formuojama metų metus. Vienas praleistas mokėjimas gali ją sugadinti, bet protingas kredito valdymas gali ją stiprinti. Naudodami šiuos metodus, ne tik sumažinate einamąją finansinę naštą, bet ir parodote, kad esate atsakingas skolininkas, o tai atsipirks ateityje, kai prireiks naujų finansinių produktų ar paslaugų.